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防范“过度授信”:信用卡刚性扣减后,业内呼吁设立借贷上限

2019-11-08 19:37:37 | 查看: 4902|

蓝色的字,注意6月21日~

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简介:信用卡业务的风险逐渐显现。据《21世纪经济先驱报》记者统计,在披露数据的八家上市银行中,新发行的信用卡数量超过几百万张,只有农行超过1000万张,七家银行信用卡贷款不良率上升。

资料来源:《21世纪经济先驱报》(编号:JJBD 21)

作家辛赵佶

周彭锋

在银行推动大规模零售销售的时候,信用卡业务的风险正在逐渐显现。

他说:「我们应参考外国借贷限制的经验,以限制居民不受限制的杠杆比率,这亦应是未来监管的方向。”华东城市商业银行的一名高级官员表示。

“我们仔细研究了美国在次贷危机中的表现,包括韩国和中国台湾的“卡债”危机。”一家股份制银行信用卡业务负责人表示,我们认为应该借鉴新加坡的经验,对所有有执照的机构(因为新加坡没有无执照的机构)设定一个整体“刚性扣除”上限,这样个人债务就可以保持在一个相对稳定的范围内。

据《21世纪经济先驱报》记者统计,在披露数据的八家上市银行中,新发行的信用卡数量超过几百万张,只有农行超过1000万张,七家银行信用卡贷款不良率上升。

照片/虫子

早在2014年,地方监管机构就相继提出,商业银行应根据自身的风险偏好、申请人的综合还款能力以及其他银行的授信情况,统一决策确定本行信用卡业务的信用风险控制原则和标准。

其中,“刚性扣除”政策应涵盖所有新发卡客户和固定信用额度增加的客户。不得通过增加总信贷额度或设置限制性条件来规避“刚性扣除”的监管要求。具体来说,当银行批准授信并调整授信额度时,申请人在其他银行获得的累计信用卡的总授信额度应从银行批准的总授信额度中扣除。

问题是,经过几年的实施,特许金融机构的统一信用观已取得初步成效,但目前未纳入非特许金融机构。

"如果非持牌人不包括在硬性扣减内,对持牌人是不公平的."上述人士表示,刚性演绎给整个行业带来了外部环境的巨大挑战。如果非特许机构被纳入整个框架,整个行业将在一个有限的框架内竞争和服务。

他说,有执照和无执照的组织实际上分担共同的社会责任,不是通过风险,而是通过服务。因此,在这种背景下,有意义的竞争点是产品、操作和口碑。

照片/虫子

他山上的石头可以攻击玉。2017年4月,新加坡金融管理局要求限制所有本地个人信用卡和无担保贷款。

具体来说,从2015年6月1日至2017年5月31日,客户的借款限额为月收入的24倍;

2017年6月1日至2019年5月31日,借款限额为月收入的18倍。从2019年6月1日开始,贷款限额将是客户月收入的12倍。

"设定上限应该是未来监管的方向."上述城市商界人士表示。

目前,信贷额度上限仍由各机构控制,一些省市已经出台了这一规定。

例如,早在2015年,北京银监局就发布了《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》:

文件要求个人消费贷款原则上不超过100万元,期限在10年以内。此外,贷款的目的应该是用销售发票作为贸易背景真实性的证明。

2018年8月,上海银保监管局对信用卡过度授信问题进行了调查,对辖区内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣款”监管要求的执行情况进行了审计调查,并于12月25日发布了结果报告,表明部分银行的授信管理和整体授信风险控制存在诸多问题。监管调查发现,一些银行将其他银行的信贷额度“贴现”了70%-90%。提高固定信用额度时,不参考央行的信用报告,无法有效评估持卡人的信用状况,导致信用风险过大。

6月21日

你认为应该采取什么措施来缓解这个问题?

本期杂志编辑李雨桐

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